Avales ICO para jóvenes: qué son y cómo solicitarlos

La entrada es el muro con el que choca casi todo el mundo al comprar su primera vivienda. El banco te financia el 80% y tú tienes que poner el 20% restante de tu bolsillo. Ahorrar esa cantidad lleva años, y muchas veces la vivienda que te gusta no espera. El aval del ICO existe precisamente para saltar ese muro. Te lo explicamos paso a paso, con sus pros y sus contras, para que decidas con la cabeza fría.

Qué es el aval ICO

Es una línea de avales del ICO (el Estado) por la que el Estado avala una parte de tu hipoteca ante el banco. Suele cubrir hasta el 20% del precio de la vivienda, y hasta el 25% si la vivienda tiene una buena calificación energética.

Gracias a ese aval, el banco puede llegar a financiarte hasta el 100% de la compra, sin que tengas que aportar la entrada que normalmente exige. Dicho de otra forma: el Estado se pone como garante de la parte que tú no puedes cubrir, y eso da al banco la tranquilidad para prestarte más.

Importante: el aval no cambia el tipo de interés de tu hipoteca ni te regala nada. Es una garantía añadida que el banco valora a la hora de aprobarte la operación. El préstamo sigue siendo tuyo y lo devuelves tú, igual que cualquier otra hipoteca.

Requisitos habituales

Las condiciones exactas dependen de cada convocatoria y pueden variar, así que tómalas como orientación general. A grandes rasgos, suelen pedirte:

• Ser joven (en general, hasta 35 años) o ser una familia con menores a cargo.
• Que sea tu primera vivienda y que vayas a vivir en ella (vivienda habitual).
• No superar ciertos límites de ingresos. A título orientativo, en torno a 37.800 euros brutos anuales por persona, con incrementos en hogares con más miembros.
• Residir en España.
• Que el precio de la vivienda esté dentro de los límites fijados por la convocatoria.

Si quieres ver el detalle aplicado a tu caso, lo tienes en la página de hipoteca para jóvenes con aval ICO.

Lo que el aval NO cubre

Aquí está la parte que mucha gente malinterpreta: el aval es una garantía, no dinero regalado. El Estado no te da nada en efectivo, solo respalda al banco. Eso significa que sigues necesitando ahorro para dos cosas.

• Los gastos e impuestos de la compra, que rondan el 10% o 12% del precio (notaría, registro, gestoría e impuestos según la comunidad).
• Las cuotas mensuales, que al financiar el 100% van a ser más altas.

Antes de lanzarte, conviene saber con qué colchón cuentas. Lo desarrollamos en cuánto dinero necesitas ahorrado para comprar una vivienda.

Cómo se solicita

El aval no se pide directamente al ICO. Se tramita a través de los bancos adheridos al convenio, junto con la propia solicitud de la hipoteca. Es decir: pides la hipoteca como siempre y, si encajas en los requisitos, el banco gestiona el aval con el ICO por ti.

Para ello necesitarás la documentación habitual de cualquier hipoteca: justificantes de ingresos, vida laboral, contrato de trabajo, declaración de la renta y los datos de la vivienda que quieres comprar. Cuanto más ordenada lleves esa carpeta, más rápido avanza todo.

Ten en cuenta que la línea de avales tiene un volumen limitado y unas fechas de convocatoria. No es algo que esté abierto para siempre, así que si encajas en el perfil, conviene moverse con tiempo y no dejarlo para el último momento. Un par de semanas de adelanto preparando los papeles te pueden ahorrar más de un susto.

Ventajas y riesgos

El aval resuelve un problema muy concreto (no tener la entrada), pero a cambio de algo. Conviene verlo con los dos lados sobre la mesa:

Cómo lo hacemos en Quetzal

En lugar de que vayas banco por banco preguntando, miramos tu caso y te decimos dos cosas claras: si cumples los requisitos del aval y qué entidades lo están ofreciendo para un perfil como el tuyo. Puedes empezar tú mismo haciendo números en el simulador, y si quieres que lo afinemos, te preparamos un estudio gratuito y sin compromiso. Si todavía dudas entre tipos de interés, también te puede ayudar nuestra guía de hipoteca fija, variable o mixta.