Cuánto dinero necesitas ahorrado para comprar una vivienda

Antes de mirar pisos conviene saber una cosa: cuánto necesitas tener ahorrado de verdad. Porque la cifra real no es solo la entrada. Vamos a desglosarlo paso a paso, sin sustos al final.

La regla del 80%

Los bancos suelen financiar como máximo el 80% del menor entre el valor de tasación y el precio de compraventa. Es decir, miran las dos cifras y se quedan con la más baja para hacer el cálculo. Sobre esa cantidad te prestan, como mucho, ocho de cada diez euros.

¿Qué significa eso para ti? Que el 20% restante lo tienes que poner tú. A esa parte se le llama la entrada, y es lo primero que necesitas tener guardado antes de pensar en firmar nada.

Los gastos que casi nadie cuenta

Aquí está la trampa en la que cae mucha gente. Además de la entrada, comprar una vivienda lleva una serie de gastos asociados que tienes que pagar también de tu bolsillo. Calcula entre un 10% y un 12% del precio de la casa para cubrirlos. Estos son los principales:

• Impuestos. En vivienda usada pagas el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales), que va aproximadamente del 6% al 10% según tu comunidad autónoma. En obra nueva es distinto: pagas el IVA del 10% más el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
• Notaría. Por la firma de la escritura pública de compraventa y la del préstamo hipotecario.
• Registro de la propiedad. Para inscribir que la casa es tuya.
• Gestoría. Quien tramita y liquida los impuestos y la inscripción.
• Tasación. El banco necesita saber cuánto vale la vivienda: suele costar entre 300 y 500 euros.

Los impuestos son, de lejos, la parte más grande de este bloque, y por eso el porcentaje cambia tanto según dónde compres y si la casa es nueva o de segunda mano.

Un ejemplo en números

Mejor verlo con una cifra concreta. Imagina una vivienda de 200.000 euros. Esto es lo que necesitarías tener ahorrado:

Son cifras orientativas: el importe exacto depende de tu comunidad autónoma, del tipo de vivienda y de la oferta concreta del banco. Pero te sirven para hacerte una idea realista de por dónde van los tiros y no llevarte sorpresas.

¿Y si no llego al 20%?

Que no tengas ese 20% ahorrado no significa que tengas que descartar la compra. Hay varias salidas reales:

• El aval ICO para jóvenes. El Estado avala hasta ese 20% que te falta, lo que permite llegar a financiar el 100% de la vivienda. Es una de las vías más interesantes ahora mismo si cumples los requisitos: te lo explicamos a fondo en avales ICO para jóvenes.
• Financiación del 90-95%. Algunas entidades suben del 80% habitual según tu perfil (ingresos estables, buen historial, poca deuda). No todas, ni a todo el mundo, pero existe.
• Una segunda garantía. Aportar otra vivienda (tuya o de un familiar) como garantía adicional puede convencer al banco de prestarte más.

Cada opción tiene sus condiciones y su letra pequeña. Si no llegas al 20%, lo más sensato es que lo revise alguien antes de descartar nada: para eso está nuestro estudio gratuito.

Cuánto puedes pedir según tu sueldo

Tener la entrada es una cosa. Poder pagar la cuota cada mes es otra, y el banco la mira con lupa. La regla habitual es que la cuota de la hipoteca no supere alrededor del 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Si entre los dos cobráis 3.000 euros limpios al mes, la cuota cómoda estaría en torno a 900 o 1.000 euros.

Esa regla te marca, en la práctica, el precio de casa al que puedes aspirar. La mejor forma de verlo es probarlo tú mismo: en el simulador metes tus números y te sale una estimación de cuota y de cuánto podrías pedir. Y si dudas entre fija, variable o mixta, lo tienes desglosado en esta guía comparativa.

Cómo lo hacemos en Quetzal

Antes de que te enamores de un piso, te decimos con números cuánto necesitas tener ahorrado para tu caso concreto y, sobre todo, qué banco te financia más. Comparamos las ofertas reales de varias entidades para encontrar la que mejor encaje contigo, y te preparamos un estudio gratuito y sin compromiso. Así sabes a qué casa puedes aspirar de verdad antes de empezar a buscar.